香港理工大學專業及持續教育學院（PolyU CPCE）聯同企業僱員福利及強積金顧問GUM，10日發布「香港僱員醫療保險指數」季度更新，涵蓋截至2025年度的最新數據。是次更新反映醫療使用及費用仍維持上升趨勢，預示僱員醫療保險保費或將延續過去兩年的升勢。

PolyU CPCE及GUM冀透過每季度更新指數，全面反映團體醫療保險的實際使用情況、費用及保費趨勢，提高各界對醫療開支主要成因的關注，從而更精明規劃醫保，以減緩醫療開支上升趨勢，創造多方共贏的局面。

香港僱員醫療保險指數由「使用指數」、「費用指數」及「保費指數」組成，涵蓋由2006年至2025年香港團體醫保市場數據。

其中，「使用指數」涵蓋住院保障及門診保障兩大範疇，反映整體醫療資源使用及職場健康狀況。最新數據顯示，門診使用指數由2024年的131上升至2025年的139，顯示門診需求已逐步由疫情後的反彈回復至較穩定水平；相反，住院保障使用持續顯著上升，指數由2024年的273升至318，升幅達16.5%，反映住院相關醫療服務需求仍然強勁。

深入分析顯示，小型門診手術仍為推動住院保障使用急升的主要因素，2025年相關手術佔住院保障使用次數高達87%，成市場主流。當中，病毒性疣相關手術每100位受保人次由2024年的5.02升至5.85，升幅16.5%；腸胃鏡檢查相關手術每100位受保人次由3.66升至3.74，升幅2.2%。此外，內嵌甲、局部表淺腫脹或硬塊，以及蜂窩組織炎，於本年度首次上升至十大住院診斷。在內嵌甲組別中，每宗索賠平均約17,000港元，高於內窺鏡相關索賠約13,000港元。

資深醫療行政管理人邱家駿醫生指出，部份保單設計，例如設有門診或手術上限，可能產生「誘發效應」，促使僱員更頻繁地進行檢查或小型手術，亦增加出現過度索償的風險，醫護業界應從源頭把關，確保醫療資源得到合理運用。

香港理工大學專業及持續教育學院院長阮博文教授指出，私營醫療保險開支若日後每年按此速度增長，將會對僱主私營醫療保險的負擔能力構成嚴重問題。

費用方面，住院保障費用指數由2024年的202下降至178，跌幅11.9%，主要由於小型門診手術比例上升，拉低平均每宗住院保障開支至19,240港元。相反，門診費用持續上升，門診費用指數由284升至325，平均每宗門診費用升至610港元。

其中，非網絡門診平均開支升幅明顯，普通門診升16.8%，專科門診升12.0%，X光及化驗升10.1%。整體而言，門診費用已回升至2022年，即下跌前的高位水平，帶動綜合費用指數上升至313，升幅3.6%。

老齡化和醫療管理研究中心總監方玉輝醫生建議，面對費用與使用同步上升，保險和醫療業界可考慮合作設立更嚴謹的「事前審查」，確保醫療資源能更精準投放於「醫療必需」個案中，尤其需要加強對受保人的教育，確保治療以醫療必要為依歸，避免過度治療情況出現。

保費方面，住院保費指數僅輕微上升至414，升幅0.7%，唯門診保費指數大幅飆升至227，升幅17.0%，反映費用與使用雙重推動。在兩者影響下，綜合保費指數由2024年的282升至303，升幅7.4%。值得關注的是，資源分配結構出現明顯傾斜，高達約65%住院保費皆分配於低嚴重性的常規輕症，其中病毒性疣及內窺鏡檢查已佔整體31%；相反，高嚴重性疾病僅佔約16%的資源，反映醫療保險的索賠仍高度集中於低複雜度的常規醫療項目。

GUM行政總裁蕭美鳳博士強調，疫情後醫療市場正出現結構性轉變，住院資源逐步被高頻但低嚴重性的個案所佔用，而門診費用則持續上升，業界應透過優化保障設計、推動員工健康管理及加強使用管控，以確保長遠財務可持續性及員工福祉。＠

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