河南焦作一對老人累計向銀行存入近10萬元「養老儲蓄」，取款時卻被告知係保險產品，退保將損失約3萬元。該事件引發思考：「存款變保險」的銷售亂象多年未絕，究竟是誰仍在圍獵老年人的「錢袋子」？

據大陸媒體「紅星新聞」報道，近日，市民郭女士反映，其父母在中信銀行焦作分行辦理所謂「養老儲蓄」業務，每月存入500元，持續多年累計近10萬元。直至2025年10月前往網點辦理業務時，才發現該筆資金並非銀行存款，而是保險產品，一旦提前取出即構成退保，將產生3萬餘元損失。

據介紹，兩位老人分別於2017年和2018年起在銀行網點辦理該業務。郭女士稱，當時工作人員以「強制儲蓄」「養老補充」為名進行推介，強調收益高於同期存款，並稱附帶保險功能，但未明確提示其為保險產品及相關風險。

對此，銀行方面回應稱，該客戶通過網銀及手機銀行購買的是金福連兩全保險（投資連結型），銷售過程中已履行提示義務，包括告知「保險非存款」、說明繳費期限、收益風險及退保損失，並提供15天猶豫期。銀行表示銷售流程符合監管規定，並稱已多次與客戶溝通解釋。

郭女士則否認相關說法，認為事後回訪不能替代事前告知義務。她稱父母並未在真實知情情況下購買該產品，且不具備獨立操作手機銀行能力，不排除由工作人員代為操作的可能。其父親亦表示合同上無本人簽字，且未接到銀行回訪電話。

雙方此前一度就賠償問題達成口頭協議，但後續未能落實。目前銀行稱仍在與保險公司協調處理中。

法律人士指出，若銀行在銷售過程中存在混淆儲蓄與保險概念、未充份披露風險或代客操作等行為，可能違反相關監管規定，消費者可維權，包括投訴監管部門或提起訴訟。

近年來，「存款變保險」的銷售誤導現象在中國多地反覆出現，尤其在老年群體中尤為突出。

「21經濟網」早前推出《存款變保險十年難禁絕 誰還在圍獵老人的「錢袋子」？》的報道，記者梳理多地案例發現，「存款變保險」的銷售誤導手法高度雷同，通過模糊產品屬性、迴避流動性風險，再利用「米油」禮品博取信任，最終誘導存戶簽下長達數年的壽險保單。

北京洪範律師事務所律師楊祥在接受《21世紀經濟報道》記者採訪時表示，亂象深層次原因在於商業利益驅動下的激勵機制扭曲與金融交易中的訊息不對稱，是此類問題屢禁不止的重要原因。對於消費者而言，讀懂條款、留存證據、及時維權，仍是守護「錢袋子」最有效的方式。#

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