河北雄安區未婚男女朋友「連心貸」引爭議 中國農業銀行停辦

涉及到未婚男女朋友共同貸款的「連心貸」引起爭議後，中國農業銀行表示，這一按揭產品已停辦。因該業務是將未婚男女朋友作為按揭的共同借款人，相關話題屢上熱搜，備受關注。

「連心貸」引爭議再上熱搜

繼「百歲貸」之後，近日，「連心貸」再次衝上熱搜。

2月22日，有消息稱，農業銀行對雄安地區購房者推出「連心貸」產品。因該產品涉及到未婚男女朋友共同貸款，引發熱議。

據陸媒報道，在某地購買二手房時，沒有法律關係的男女朋友可以作為共有權人，共同申請商業貸款，以增強購房者的貸款額度。

有網民認為，「未婚男女朋友作為共同還款人，有利於感情穩定，也能最大限度積聚資金」；也有網民戲稱，「以後分手再找對象還得帶著前任」「以未婚男女朋友作為共同還款人，腦洞開得還不夠大，還可以推出『心連心』多人貸，一幫朋友一起還」；也有網民提出質疑，「萬一分手一方不還款怎麼辦」？

2月28日，第一財經報道，雄安「『連心貸』風波」後，農業銀行明確這一創新按揭產品已經處於停辦狀態。就「連心貸」產品諮詢農業銀行客服，對方表示連心貸是該行10年前的老產品，設計初衷是為了滿足青年群體婚前聯名購房的需求，總體業務量較小。

報道說，農行的確有「連心貸」產品且推出多年，與「接力貸」同屬於「聯名貸」產品。但對於是否在雄安當地推行，尚無官方說法。

2月28日，農行客服工作人員表示，目前可以看到上述登記內容是在2月24日更新，但通知未明確說明「連心貸」是何時開始停辦的。另外，通知未明確針對個別省份，具體還要諮詢當地營業網點。

農業銀行官網在2014年披露的一份貸款案例中國曾提到，「連心貸」是為明確婚前財產歸屬和增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或者一方申請的按揭。

農業銀行對雄安地區購房者推出「連心貸」產品的消息2月22日傳出後，《華夏時報》23日報道，在致電農行官網客服電話時，工作人員表示，在總行系統裏面有相關信息登記。

工作人員還詳細介紹了該行「聯名貸」申請要求。其中提到借款人為具有完全民事行為能力的自然人，年齡不小於18周歲、且不超過60周歲。

在申請「接力貸」業務時，需要所購住房應歸屬一方所有或雙方共有，雙方應作為共同借款人申請貸款；而申請「連心貸」業務的，則需要房屋買賣合同中登載的買受人應為男女雙方，所購住房應歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請貸款。

不過該工作人員強調，一方單獨申請「連心貸」的，另一方應作為連帶責任保證人，在貸款存續期間承擔連帶責任保證擔保。

律師解讀「連心貸」

法治日報微信公號「法報君」2月28日報道，上海眾華律師事務所律師鄒寧和北京市康達律師事務所律師李思川，就「連心貸」以及最近熱門貸款話題進行法律解讀。

鄒寧表示，「連心貸」把未婚戀愛男女作為共同還款人，在一個不確定、易產生矛盾的戀愛關係中增加了更多的風險係數，所以引發了較多爭論。

對於萬一男女朋友「不連心」，中途分手了，貸款怎麼辦的問題，李思川表示，如果「連心貸」雙方中途分手，根據雙方作為主借款人身份與銀行簽訂的《貸款合同》，雙方均是合同當事人，有義務繼續按照合同的約定，償還貸款本息，否則雙方都會構成違約。一旦連續或者累計多期不能及時還貸，則根據貸款合同不同違約期數的約定，很容易被銀行要求債務本息一次性加速到期償還。不僅如此，雙方還可能要承擔銀行方面為了追債維權而產生的訴訟費、律師費、差旅費等必要支出費用。因此，雙方均應按照合同約定繼續償還貸款本息。

被問到「如果在還貸過程中，一方出現貸款違約怎麼辦？會影響另一方徵信嗎？」

鄒寧表示，如果情侶中有一方不按照雙方約定的比例還款，導致對銀行的貸款整體違約的話，另一方情侶有義務在知曉後的第一時間先將銀行的相應貸款繼續按期償還完畢，如果另一方情侶知曉後也不為其償還，則觸發整個《貸款合同》的違約，會被銀行追究相應的違約責任，相應的徵信可能會受到影響。不過，情侶一方出現不償還情形，另一方情侶代償還後，已經償還的一方可以根據內部約定比例和房屋共有產權事實，向另一方追償。

復旦大學金融研究院研究員董希淼對《華夏時報》表示，「共同借款人」與保證人不一樣，只需要按相應的份額承擔還款責任，在實務中一般不上徵信。如果是「共同還款人」，實務中一般視為共同承擔債務，對共同債務承擔連帶責任，即每一個債務人都要對債務承擔全部清償責任。