由於更頻繁使用信用卡借貸和房屋抵押貸款餘額的激增，美國家庭的債務總額在第三季度出現了15年來的最大跳升。

根據紐約聯邦儲備銀行11月15日的數據，在第三季度積累的債務激增了3,510億美元。該數字是自2007年以來最大的季度增長。

此前不久，在第二季度，消費者債務剛剛增加了3,100億美元。迄今為止，2022年的消費者債務總額已經達到1.27萬億美元。

目前，整體借貸水平比2019年底——即疫情襲擊經濟之前——高出2.36萬億美元。

美國家庭債務總額已達到16.5萬億美元的歷史新高，比上一季度增長2.2%，比一年前增長8.3%。這是自2008年第一季度曾出現的躍升9.1%以來的最大漲幅。

通貨膨脹在迫使美國家庭依賴信貸

由於創紀錄的高通貨膨脹率導致的物價上漲，迫使許多美國消費者不得不更多地依賴信貸，來支付他們的帳單。在過去的一年裏，消費支出仍然強勁，這也導致了債務的上升。

美聯儲試圖通過積極提高利率來對抗通貨膨脹，但這同時導致了消費者的借貸成本的增加，給美國家庭增加了更多的、與信貸有關的債務。

許多經濟學家仍然擔心，美聯儲的加息將使美國經濟陷入深度衰退。

紐約聯邦儲備銀行研究顧問李東勛（音譯：Donghoon Lee）在一份新聞稿中表示：「2022年第三季度信用卡、抵押貸款和汽車貸款的餘額仍在繼續增加。這反映了強勁的消費需求，以及物價仍在變得更高。」

「然而，在利率上升的情況下，申請新的抵押貸款的數量，已經放緩到疫情前的水平，這大大冷卻了住房市場的火熱程度。」

數據顯示，第三季度末的信用卡債務餘額，比上季度增加了380億美元。

同時，根據紐約聯儲的數據，上一季度信用卡總餘額同比增長超過15%，達到9,300億美元。這也是20多年來最大的年度增幅。紐約聯儲指出，這種激增的幅度「在過去18年的數據中高居榜首」。

信用卡債務的增長，主要歸因於強勁的消費、物價上漲，以及消費者迅速花掉了他們帳戶中的儲蓄。

抵押貸款是導致債務上升的主因

然而，導致美國家庭債務最近激增的最大原因，是房屋抵押貸款債務。它上升到了11.67萬億美元，比一年前多出1萬億美元。

美聯儲研究人員報告說：「在歷史上，房屋抵押貸款一直是最大的家庭債務組成。現在，它佔未償還家庭債務餘額的71%。這高於2019年第四季度的69%。」

第三季度的整體抵押貸款餘額，在9月底增加了2,820億美元。

在利率急劇飆升的情況下，房屋抵押貸款債務總額仍在繼續上升，最受歡迎的30年期固定利率抵押貸款利率已經上升到7%以上。

儘管發債量大幅下降了近17%，但債務總額仍在上升，達到6,330億美元。

到目前為止，由於低失業率，消費層面債務的上升得到了緩解，但拖欠債務的情況有所增加。

儘管研究人員指出：「雖然拖欠率正在上升，但按照歷史標準，它們仍然很低。這表明，在物價上漲時期，消費者正開始學習如何管理他們的財務。」

儘管有所上升，但總體拖欠率在第三季度保持了穩定。

紐約聯儲指出，目前陷入拖欠的大多數人，往往都是低收入的借款人，而大多數美國人的信貸質量仍然相當好。

在第三季度，房屋止贖率仍然很低，即使與疫情有關的暫停令已在全國範圍內到期。

汽車貸款餘額開始超過學生債務

今年的汽車貸款餘額走高至1.52萬億美元。上一季度的債務只略微增加了220億美元，比一年前增長了5.6%。

預計汽車貸款債務將迅速超過學生貸款，成為美國家庭僅次於住房抵押貸款的第二大負債。其原因是，學生貸款的付款和利息在疫情期間被暫時凍結。

學生貸款的拖欠率徘徊在4%左右。第三季度末的學生債務下降到1.57萬億美元。

學生貸款債務達到了2021年第二季度以來的最低水平，原因是疫情時期暫停了債務的償還。

研究人員解釋說：「學生債務拖欠水平較低，是由於學生貸款的持續還款被暫停導致，而該暫停將於2023年1月1日結束。」

紐約聯儲曾在9月份表示，白宮推出的關於免除學生債務的計劃，可能會取消價值約為5萬億美元的現有債務。

但該計劃是否能夠實施，還將取決於針對拜登的學生貸款豁免計劃的多個法律訴訟的最後上訴結果，以及在中期選舉之後，民主黨人是否能繼續保持對政府的控制。#

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