中共去年推動了一場史無前例的大規模農村銀行合併潮，試圖化解小型銀行業的風險。然而，分析人士警告，這項舉措可能適得其反，甚至引發更嚴重的問題。

路透社報道，中國約4,000家小型銀行中，許多依賴負債纍纍的地方政府支持，並主要通過短期貨幣市場和銀行間借貸獲取資金。一旦其中幾家銀行倒閉，可能會危及整體金融穩定。

這項整併行動正值許多小型銀行貸款增長放緩、壞賬激增之際，而這些問題與中國房地產危機和經濟持續低迷密切相關。

根據路透社對過去12個月監管和公司文件的統計，2024年，至少有290家中國農村銀行和農村合作社被合併至更大的區域性銀行。

這一尚未被廣泛報道的合併規模，凸顯中共金融體系關鍵領域的深層次問題。這也是中共自2000年代初將農村商業銀行從社會主義風格的農村合作社轉型以來，最廣泛的一次整併行動。

截至2023年6月底，中國的小型銀行業擁有約3,700家機構，總資產達57萬億元人民幣（約7.8萬億美元），相當於澳洲銀行業的兩倍、美國銀行業的三分之一。

然而，前橋水基金（Bridgewater）和瑞銀（UBS）亞洲分析師、以對中國銀行業深入研究而聞名的Jason Bedford指出，這些合併往往只是將破產機構合併成「更大的問題銀行」，並未真正解決財務風險。

對於路透社的置評請求，中共銀行業監管機構——國家金融監督管理總局未作回應。

壞賬激增

過去十年來，許多小型銀行大舉放貸給房地產開發商和地方政府融資平台，以擴張業務並提高收益。然而，這種高風險模式在疫情後的經濟低迷、房地產市場動盪，以及地方政府財政惡化的衝擊下，使這些銀行變得格外脆弱，隨時可能陷入困境。

官方數據顯示，2023年第三季度，農村商業銀行的不良貸款率達3.04%，幾乎是整體銀行業1.56%水平的兩倍。分析人士認為，許多小型銀行的財務狀況比官方數據顯示的更糟。

2023年最大規模的合併案例之一：遼寧省政府於2023年9月成立遼寧農村商業銀行，註冊資本為208億元人民幣。2024年6月，該銀行吸收了36家當地小型農村銀行，其中許多機構壞賬率飆升，財務狀況岌岌可危。

路透社審查的文件顯示，被合併的遼寧燈塔農村商業銀行在2021年底的不良貸款率高達21.54%，遠高於當時銀行業平均1.73%的水平。

目前，遼寧農村商業銀行尚未公開其資產負債表，該銀行也未回應置評請求。

在另一項近期的合併行動中，位於甘肅省的蘭州銀行於2023年12月獲監管機構批准收購兩家農村銀行。

監管機構未公布此次收購的具體財務細節，但根據蘭州銀行的年報，截至2023年底，該銀行資產規模達4,530億元人民幣，不良貸款率為1.73%。

無法解決壞賬等問題

中共當局自2022年推動農村銀行業改革，試圖通過小型銀行的合併來整頓經營困難的機構，並平息一系列金融醜聞。這些醜聞不僅導致部份存戶的存款受損，甚至引發了罕見的公眾抗議，嚴重動搖金融體系的信譽。

根據路透社查閱的官方披露文件，遼寧省的另外10家小型銀行計劃併入遼瀋銀行。該銀行於2021年6月成立，最初吸收了12家較小的區域銀行。

然而，這種合併並未真正解決問題，反而帶來了新的風險。例如，遼瀋銀行從兩家小型銀行收購了大量不良資產，導致該銀行的不良貸款率在2022年達到4.67%，2023年為4.53%，遠高於城市商業銀行1.75%的平均水平。

「這兩家原始銀行的資產質量不足，負債成本高，業務結構不平衡，且營運管理薄弱。」遼瀋銀行在2022年年報中寫道，並承認該銀行「仍未達到正常銀行的標準」。

遼瀋銀行未回應路透社置評請求。

此外，中共央行於2023年12月發布的一份報告指出，部份農村金融機構已經淪為大股東的「提款機」，嚴重背離了支持農業和小企業的初衷。

Gavekal Dragonomics研究機構的中國研究副主任Christopher Beddor表示，中共試圖通過合併減少銀行數量，使監管更加便利。然而，他同時警告，此舉無法解決壞賬等問題，許多潛在風險仍然存在。#

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