葉曉：引爆中國金融危機的一顆神秘炸雷

中共經濟下行，房地產市場低迷，銀行的信貸風險不斷增加，爛尾樓出現，房產商卷錢跑路，掏空了六個口袋的業主們房財兩空，中產階層財產大幅縮水，很多人不得不斷供停貸，導致銀行的按揭壞帳大幅上升。

但是，近年來，特別是三年疫情以來，大陸出現一種導致銀行壞帳大幅提升的新型神秘炸雷——職業背債人黑產業。

失信才能躺賺：詭異的專業老賴黑產業鏈條

在中國大量的老賴人口當中，很多人已經註定是終身老賴了，一種叫做職業背債人的人近年來成為終身老賴中最為神秘的人群。

甚麼叫職業背債人？簡單地說就是專門替別人背債的，主要集中在房地產行業。這種職業可以讓你白吃白喝，還送房，在半年內可以獲得百萬元現金收入，代價是終身背上數百萬甚至上千萬按揭債務，被銀行列入失信黑名單。

由於賺錢急切迅速、短期內可能獲得巨款，代價也只是不能坐高鐵飛機，限購等，這種職業在大陸目前已經形成黑產業鏈條，在抖音、小紅書上有大量的這種專門用行話表達的徵集職業貸款人的廣告。一些「快速致富」的文章裏，就有從業者留下的黑話暗號，比如評論區內都充斥著這樣的術語：「到手300」「白戶可做」「一手大量村民」等。

舉個例子說，如果你非常缺錢，和職業背債人黑中介聯繫上了，他們會帶你到一個二三線城市，住上賓館，管吃管喝，你只要把銀行卡和身份證交給中介，其它甚麼都不用管，可整天刷手機。每隔兩三天，中介還會給你送吃送喝的來，此時，你的銀行卡就會不斷進帳。

假如說一套500萬房產，中介會用你名義買下，替你交了首付150萬，通過銀行內部人員和官方人員辦理諸多審核貸款時需要的社保證明、存款訊息、收入流水訊息等資質材料，再通過銀行信貸部門審核放按揭款350萬，把房產商給解套了。之後，再拿房產辦理各種儘可能的貸款，二次抵押貸款、裝修貸款等，共計600萬，在賓館住上半年左右，一切辦妥，最後你可獲得150萬—200萬左右的現金，代價是一輩子背上了950萬的債務，成為銀行徵信黑名單上的終身老賴。600萬二次抵押款，中介、職業背債人、中共體制內鬼按事先說好的比例分贓，一般行情是各方佔比30%左右。

作為職業背債人系統，本質上就是騙貸，中共刑法有「騙取貸款罪」的刑罰，但由於銀行內鬼的人參與了，一般職業貸款人不會被起訴，這個數百萬的壞帳窟窿誰堵呢？國家堵。中共有各種剝離銀行壞帳的辦法，說白了最後就是全國的納稅人在堵這個窟窿，是銀行的存戶和理財消費者存在的潛在風險。

職業背債人產業目前在中共銀行圈是公開的秘密，就像河南村鎮銀行存戶存款不翼而飛一樣，真出了事，中共和銀行會把責任撇得一乾二淨，都是臨時工幹的，存戶自己理財不當等。職業背債人一般在企業貸、按揭、車貸領域出現，在企業貸中，黑中介要完全註冊一個新空殼企業，職業背債人會成為企業法人，因為資金過於龐大，風險過大，刑責的可能性高，目前從業者不多，車貸利潤空間小，從業者也不多，最主要的集中在按揭上。

經濟衰退，底層百姓被逼為職業背債人

據「中國執行訊息公開網」2023年12月公布數據顯示，中國失信黑名單人數高達859萬，失信人的年齡大多在18至59歲之間，佔中國勞動人口的1%。該數據相較於新冠疫情爆發時的數值增長了近50%。

疫情三年，中共習近平政權極力左轉，打壓房地產業和民企，中國經濟急速衰退，青年失業率達到46.5%。公務員降薪、中產返貧，居民收入銳降。

2023年12月，中共國家發改委就業收入分配和消費司與北師大中國收入分配研究院編發的一份研究報告指出：中國有39.1%的人口——約5.47億人月收入低於1,000元，月收入在1,000～1,090元的人口數為5,250萬人。月收入1,090元以下總人口為6億人，佔全國人口比重42.85%。

全國月收入低於2,000元的人數達到9.64億。這樣的收入人群，一旦出現甚麼變故，家裏根本拿不出積蓄來。黑中介和中共銀行內鬼就嗅到了商機，他們就利用體制漏洞，通過社交媒體上的黑廣告大量招募缺急錢或不在乎徵信的低階人群，如創業失敗者、家人治病需急錢的人、深圳「三和大神」、低保戶。有的農村村民，傳幫帶，抱著幹一票就上岸的心理，一戶一戶都幹上了職業貸款人，所謂「一手大量村民」就是這意思，其實就是職業背債村。

作為底層被逼上梁山的職業背債人實際上是存在風險的，如果碰上黑吃黑的中介和銀行內鬼，背了終身債務不說，還有可能拿不到錢或只能拿到少量錢。職業背債人終究是不光彩的，一輩子將生活在陰暗中，很多職業背債人將賺來的錢放在家人帳戶上，自己帳戶上不放任何存款，以免被凍結。畢竟留下了案底，為了不影響孩子前途，有的乾脆就和配偶離婚。

一旦成為職業背債人，幾乎不可能被洗白。只有極少數「神通廣大」的人花錢通過公安系統、民政部門的關係，將自己戶口以死亡名義註銷，然後再弄個合法戶口，改名換戶「重新做人」，才能洗白。

居民債務收入比超全球平均值50%，銀行個人按揭不良率走高

據央行《中國金融穩定報告（2023）》數據，2022年末，中國住戶部門槓桿率為71.8%，2023年上半年，這一數字為63.7%，超過了全球平均水平61.9%，居民債務收入比達到148.6%，超過全球平均水平101.5%將50%，比發達國家的平均水平114.4%高30%多。

北京智庫國家金融與發展研究所的數據顯示，過去10年中國家庭債務佔GDP的比例幾乎翻了一番。原因是中共的土地經濟帶動居民巨額貸款買樓，如今，經濟不振，房地產萎靡不振，民眾大量失業，還不起按揭的人大量增加，恒生銀行中國首席經濟學家王丹表示，違約者急劇增加不僅是周期性問題，也是結構性問題。

中共為了刺激樓市，不斷頒布各種鬆綁政策，2023年，對存量按揭利率利息進行下調，銀行淨息差進一步下滑，商業銀行淨息差下降至1.69%，跌破1.7%，導致商業銀行盈利增速下降，2023年商業銀行累計實現淨利潤2.4萬億元，同比增長3.2%，增幅較上年同期收縮2.2個百分點。平均資本利潤率為8.93%，較上季末下降0.52個百分點。平均資產利潤率為0.7%，較上季末下降0.04個百分點。

房地產不振，引發銀行房地產業不良貸款率走高，截至2023年末，建行、郵儲和交行的房地產業貸款不良率分別為5.64%、2.45%和4.99%，較2022年末的4.36%、1.45%和2.80%快速上升。

2023年，國有六大行個人按揭不良率全部走高，工行、建行、農行、中行、郵儲和交行的個人按揭不良率分別為0.44%、0.42%、0.55%、0.48%、0.55%和0.37%，而2022年末分別為0.39%、0.37%、0.51%、0.47%、0.57%和0.44%。

「2023年中國不良資產春季論壇」上，上海文盛資產管理股份有限公司總裁姜濤表示，目前約有10萬億不良資產存留在金融體系內，到2025年金融不良資產約有20萬億，佔銀行貸款餘額的10%。財新網報道，大陸個貸不良資產已達萬億規模。