年輕人應該熟記的8個理財常識

每個人都希望實現財富自由，想達到這個目標，我們就要做一些規劃，這種事做起來也許有點乏味。年輕人對儲蓄的想法與中老年人不同，年輕人有較多時間精力來應付投資風險，可是年輕人對理財也比較不感興趣。

本文將介紹8個年輕人應該熟知的理財常識，這些方法簡單實用，又不用花太多時間。

年輕人往往覺得來日方長，經常把一些基本的理財工作拋諸腦後。儲蓄的事應該越早規劃越好，到了老年才想儲蓄可能為時已晚。

1. 信用卡要慎用

你了解「信用額度使用率」嗎？信用額度使用率就是你用掉的信用額度比例。例如，你有1,800美元的信用額度，你刷了400美元，那麼你的信用額度使用率就是22.2%。

一般來說，信用額度使用率越低，對你的信用評分越有利，最好不要超過30%。也許你覺得刷30%比刷10%來得實用，但其實越低越好。

信用額度使用率會影響信用評分，信用評分很重要，因為它會影響你的貸款利率及福利。

信用額度使用率越低，對你的信用評分越有利，最好不要超過30%。（Shutterstock）

2. 自動扣繳信用卡費

申請自動扣繳每月的信用卡帳單，長遠來看是可以省錢的。卡債應儘快還清，如果你每月都有欠款，利息就會越積越多，損失更多錢。

現在大多數銀行App都可以設定自動扣繳，這是好事，你不必費心記得每月要付帳單（很多人會因太忙而忘記繳費）。查看一下銀行App是否可以設定自動扣繳，最好是全額支付。

欠信用卡債對信用評分也不利。

3. 記帳與編列預算

編列預算雖然有點乏味，卻很重要。懂得編列預算，你會更清楚每個月的錢都花到哪去，以及哪些開銷可以省下來。以下是編列預算的幾個簡單步驟。

首先，查看你每一張信用卡及簽帳金融卡的每月交易記錄，用螢光筆將每一筆交易分類，例如食品雜貨、餐廳用餐、交通費、旅費、買衣服、買酒、房租、水電煤氣費等等。

然後看看哪一類花費最多，是生活用品嗎？還是休閒娛樂？再對照一下你的月收入，看看能否找出可有可無的開銷，有的話，將來就可以把那筆錢省下來，存入退休儲蓄帳戶。

當然，年輕人該玩的時候也要玩，不必把生活過得捉襟見肘；但懂得編列預算，至少可以知道每一分錢花到哪去，以及哪些開銷最多。

有一個儲蓄目標，你會比較留意自己的花費。（Shutterstock）

4. 設定儲蓄目標

有一個儲蓄目標，你會比較留意自己的花費。很多人覺得自己還年輕，不必太早考慮退休問題；不過提早準備總是比較好的。

你想不想年紀輕輕就退休？想不想在大都市過退休生活？想的話，那就有必要趁年輕趕快儲蓄。

即使不考慮將來的退休生活，單純設定一個儲蓄目標，對你也有好處。舉個例子，假設你每個月都去餐館消費200美元，那下個月改花150美元就好，把省下來的50美元存入儲蓄帳戶。

此外，儲蓄目標應該具體一點，不要太抽像。比如告訴自己：退休後我希望每年可以拿到75,000美元。這樣你會比較清楚自己該做到甚麼程度，也較能洞悉自己的現況。

5. 存一筆應急資金

根據近期統計數據，高達57%的美國人拿不出1,000美元來應急。如果你曾發生意外就醫治療，或遇到汽車故障大修，就能了解應急資金有多重要。像前不久我就得了闌尾炎，需要緊急手術治療。

多數專家認為，每個人都該預留3~6個月的生活費，以備不時之需。2022年，成千上萬的科技人員遭公司解僱；兩年前則有數千人因新冠疫情失業。像這種情況，都需要一筆閒錢來應急。

6. 退休儲蓄計劃

最重要也最複雜的理財事務就是退休儲蓄，這方面你有很多選擇，若你是零工或自由工作者，會更複雜些。

你上班的公司可能會提供退休儲蓄計劃，最常見的是401（k），有的公司還會提撥資金或提供股票福利給你。不過，對20出頭的年輕人來說，退休儲蓄計劃還是要多靠自己努力。

當今社會，做自由工作者和承包商的人越來越多，如果你是這類人，或許可以選擇SEP（簡式僱員退休金）或單人401（k）（Solo 401（k））這類退休儲蓄計劃。若採用單人401（k），員工可以提撥部份薪水存入退休儲蓄帳戶（salary deferrals），而僱主也可以提撥固定資金到你的退休儲蓄帳戶（non-elective contributions）。你可以根據自身需求和收入選擇不同的儲蓄計劃。

聰明的人會儘早存退休金。如果你不想老來坐吃山空，現在就開始規劃你的退休儲蓄吧！