有房有車未必是中產 按揭將拖垮整個生活

不少人認為現在有房有車有存款就算得上是中產，然而這只是表面風光，背後卻隱藏著巨大的風險。如果房價下跌，那麼大量中國家庭的財富將嚴重縮水；在高房價下，不少家庭的負債率會大增，而按揭將拖垮整個生活。

經濟日報社中國經濟趨勢研究院近日發佈報告顯示，2015年中國家庭人均財富為144197元，城鎮和農村家庭的人均財富分別為208317元和64780元。

值得留意的是，房產淨值是家庭財富最重要的組成部份，在中國家庭的人均財富中，房產淨值的占比為65.61%；在城鎮和農村家庭的人均財富中，房產淨值的比重分別為67.62%和57.60%。此外，平均家庭汽車擁有率為31.8%，即每10個家庭就有3個家庭擁有汽車。

不過，在這組漂亮的資料背後卻隱藏著巨大的風險。以一個3口之家來計算的話，結合資料顯示，該家庭的人均財富為42萬元，房產就佔據27萬，如果還有一輛價值10萬的汽車，換句話說，該家庭在儲蓄、股票等其它領域的剩餘財富僅剩5萬元，不僅會大大降低家庭的現金流動性，也會讓家庭的經濟風險陡然上升。

首先，如果房價下跌，不少中國家庭，特別是一線城市的家庭財富將嚴重縮水。例如，2007至2010年，在金融危機的衝擊下，美國家庭財產情況出現了很大變化，其中中等收入家庭財富平均縮水近40%。

在金融危機發生前，絕大多數美國中等收入家庭的財富和投資都放在房地產上，這一點與中國現在的情況十分相似。當金融危機發生後，美國房地產價格大幅下跌，造成這些家庭的財富大量縮水。

第二，由於目前大陸的房價高企，想要買房或者已經買房的家庭大多都會找銀行貸款，這會導致一個家庭的負債率大幅攀升。

比如，7月份中國百城房價為12009元/平，即目前想要購買一套100平米的房子需要120萬元，按當下首付最低兩成來計算，需貸款100萬，如果是基準利率，30年等額本息，每月需還款5201元。但上半年的人均可支配收入只有11886元，每個月僅1981元，不足按揭月還款的四成。

一般來說，家庭負債率最高不超過50%被認為是一個比較合理的範圍，負債率50%，就意味著假如你的按揭、車貸一共50萬元，而你家庭的房產、汽車、存款、股票、基金等總資產一共100萬元，這就是負債50%。

融360認為，如果「房奴」月供占收入的50%以上的話，這樣的家庭經濟壓力會非常大，而如今的高房價很可能會讓不少家庭面臨著資不抵債的窘境，甚至整個生活會被按揭拖垮。<>

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