保險投訴局公布，年度共接獲857宗旅遊及醫療保險投訴個案，按年上升約32.7%。同時，2025年近日港人赴菲律賓遊學染病索償遭拒一事相繼曝光，加上國泰及香港快運因燃油附加費而削減航班，引發市民關注旅遊保險的保障及條款。

投訴數字背後，反映的是一個深層次問題：消費者以為旅遊保險簡單，出事才發現條款中存在大量灰色地帶。10Life深入分析六大常見拒賠陷阱，協助市民在出發前真正了解自己買的是甚麼，投訴上升反映保障與客戶預期存在落差。

保險投訴局在已審結的447宗個案中，有124名投訴人最終獲賠，涉及總賠償金額約1,360萬元。隨著異地出行模式轉變，混合式旅遊（如遊學、工作假期）日益普遍，與純旅遊保單之間出現落差，增加拒賠風險。

10Life深度分析指出，六大旅遊保險拒賠陷阱包括遊學及工作假期不受一般旅遊保險保障，大部份旅遊保險均以「純消閒旅遊或公幹」作為保障前提，若行程主要目的被視為學習，即使持旅遊簽證及包含休閒活動，索償仍可能遭拒。10Life建議，遊學或工作假期需購買專門保險，並在投保前向保險公司書面確認行程性質。

此外，如航班取消屬「商業決定」，保險公司一般不會賠償。旅遊保險的行程取消及航班延誤保障通常只適用於惡劣天氣或機械故障等不可抗力因素，若航空公司因油價或營運因素削減航班，則不在保障範圍內。航班延誤條款亦存在差異，不同保險公司對延誤計算方式及觸發時數要求不同，直接影響能否成功索償，例如部份只計算出發延誤，部份則涵蓋出發及抵達延誤，最低觸發時數介乎5至6小時不等，且多數不接受多段航班延誤時間累積計算。10Life建議投保前應核實相關條款，了解延誤計算方式。

在醫療保障方面，部份旅遊保單設有「賠償協調條款」，規定投保人需先向其他醫療保險索償，旅遊保險只補償未獲賠償部份，即使旅途中因登革熱住院，亦需先向原有醫保申請，流程較為繁複，並可能因未掌握程序而錯過時限。

高風險活動方面，跳傘、笨豬跳、攀岩、滑雪、水肺潛水、電動滑板車及競技運動等通常列為除外責任，而若涉及任何報酬，保險公司亦可能將活動界定為職業性質而拒賠。

至於戰爭及騷亂風險，部份保單設有「notwithstanding」條款，關鍵在於外遊警示發出時間，若在出發前7天內或出發後才發出警示，部份情況下仍可能獲賠，但若屬「已知風險」則不受保，即使身處戰亂地區，如事故與戰爭無直接關係，醫療費用仍有機會索償。

整體而言，不少消費者投保時只著重保費高低，忽略保障範圍、除外責任及附加條款等關鍵細節，導致出事時出現保障落差。市面上不同計劃即使保費相近，實際保障內容亦可存在顯著差異，且保費與保障水平未必成正比。

10Life表示，平台現收錄逾70款香港旅遊保險計劃，市民可按目的地、行程性質及活動類型進行比較，選擇最切合自身需要的保障方案。@

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