根據對美國適齡工作人員的一項全國性調查，79%的人認為面臨退休儲蓄危機，而這一比例在2020年為67%。據估計，超過一半的美國人（55%）擔心不能安心退休。
試想一下在市場下跌前退休是甚麼狀況。突然間，你感到自己的積蓄不寬裕了，心裏會感到恐懼。但是，別被嚇到，無論市場如何變化，只要規劃得當，即使最嚴重的風暴，你也能安然度過，毫無壓力享受退休生活。
抵禦市場風暴：保護退休生活
投資存在風險，尤其在臨近退休或退休後，市場大幅下滑可能具有很大挑戰性。其原因就是所謂的「回報風險序列」（Sequence of returns risk）。退休人員在撤回投資時可能需要以較低的價格出售資產。即使市場最終反彈，也可能造成很大的損失，並且很難恢復。
換句話說，假如你在牛市期間退休，隨著投資的增長，即使你決定提取資金，也無需擔心。如果在熊市開始時退休，就可能會受到很大損失，比如損失部份退休儲蓄。
為了確保舒適的退休生活，如何保護退休基金不受市場波動的影響，以下是九種實用策略：
1）制定不同的投資組合
眾所周知，股市是不可預測的。近年來，股市會在巨額虧損和驚人收益之間劇烈波動。這種波動對退休人員來說尤其令人擔憂，退休初期如果收益不佳可能會對以後財務的安全性產生負面影響。
但好消息是：除了股票以外，你可以讓退休投資組合多樣化來最大限度地降低這種風險。以下選項可以參考：
• 固定收益投資——存單、債券和年金可以帶來更穩定的回報。
• 房地產——房地產投資信託基金和房地產可以增值和提供長期收入。
• 社會保障和退休金。
這些可靠的收入來源有助於緩解市場波動的影響。
從長遠來看，股市可以提供可觀的增長，但風險的平衡和回報至關重要。為了確保舒適和安全的退休生活，你應該分散你的投資，並仔細規劃提款。
2）建立現金儲備
當市場下跌時，現金儲備或現金可以為你提供安全網。你應該在高收益儲蓄賬戶或貨幣市場基金中儲備1～3年的生活費用，以避免在市場下跌時虧本賣出的風險。
此外，保留這筆儲備不僅可以讓你在不損害長期投資的情況下安然度過市場風暴，而且還有時間恢復投資，甚至可能增長投資。
3）制定靈活的提款計劃
在市場波動的情況下，普通流行的4%固定提款策略可能存在風險。為甚麼呢？如果你不管市場的狀況，可能會在市場低迷時用光資金，或在市場上漲時沒有利用時機，花費遠低於你的承受能力。
相反，你可以考慮採用一種根據市場表現來調整支出的方法。
考慮動態方法：
• 靈活取款——市場走強時，增加取款；市場低迷時則減少取款。這樣，既可以保護儲蓄，又能利用有利的市場條件。
• 護欄策略——設定取款的上限和下限。
對於退休而言，可以將其視為「支出速度計」，即在市場好的時侯，可以防止你過度提取和支出不足。
4）利用股息
支付股息的股票是可靠的，尤其是在市場低迷時期。無論股價是否下跌，這些公司通常會把部份利潤分配給股東。有了這一穩定的收入來源，你將不必為了維持生活而出售資產。
大型、成熟的公司通常會派發股息，一般波動性會比成長型的股票小。如果你擁有每年增加股息而聞名的股利貴族（Dividend Aristocrats），你的投資組合將更加穩定和可預測。
5）考慮保證收入的產品
除了保證收入的產品外，年金不受市場波動的影響，可以提供穩定的收入來源。例如，固定年金提供固定收入，可以很好地補充社會安全金和退休金。即使年金不適合所有人，但在經濟動盪時期也能讓人安心。
另一方面，具有保證收入附加條款的變額年金在增長潛力和收入保障之間實現了最佳平衡。藉助這些產品，你可以在確保擁有最低收入的同時投資市場，在市場狀況惡化時為你提供安全網。
6）定期平衡投資組合
隨著時間的推移，可能需要調整你的資產配置，因為投資組合中的不同資產會有不同的表現。重新平衡，即定期調整資產組合，有助於管理風險，確保投資與你的長期目標保持一致。
作為再平衡過程的一部份，表現良好的資產通常會被出售，然後再進行投資資產。這種策略被稱為「高賣低買」，這可以讓你從市場波動中獲利。一般來說，投資顧問會建議每年重新平衡一次，但也有人建議更頻繁一些。
7）實施「桶」策略
你可以根據時間跨度和風險承受能力，使用儲存桶策略將退休儲蓄分為不同的類別。例如，一桶可存放現金或短期債券，以備不時之需；另一桶可投資於中期資產；第三桶可投資長期資產。
如果你用這些桶策略性地分配資產，就可以免受短期市場波動的影響，同時滿足長期成長的要求。在市場下跌時，你可能希望動用風險較低的投資，但給風險較高的投資一些時間來恢復。
8）如果可能推遲退休
延遲退休可能對你的財務安全會產生很大影響。工作時你可以賺取收入、增加儲蓄，減少對投資款項的依賴。
此外，延遲退休可以增加你的社會安全福利。如果你將領取福利金的時間推遲到超過完全退休年齡，即70歲時，福利金每年將增加約8%。因此，退休收入也將大幅增加。
9）尋求專業建議
退休後應對市場低迷可能很困難。因此，可以向CFP（理財規劃顧問）或退休專家諮詢，根據你個人財務狀況和風險承受能力來量身定製非常重要。
在專家的幫助下，你可以規劃節稅的提款策略，評估複雜的投資產品，就退休儲蓄做出明智的決定。此外，與合格的專業人士合作還能增加你實現安全且充實的退休生活的機會。
退休應該是放鬆和享受生活的時間，而不是圍繞股市提心吊膽的時候。採取這些措施，你可以保護自己的退休儲蓄，也會因此而感到安心。
結語
市場低迷可能會嚴重威脅你的退休儲蓄。但是，你可以採取積極主動的方法來保護投資，維持你的生活品質。作為退休人員，你的最終目標是在黃金歲月裏有一個舒適的生活。使用這些策略，可以保護你的投資組合免受市場波動的影響，並充份享受退休生活。#
原文：How to Shield Your Retirement From Market Meltdowns刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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