擺脫月光族 10步驟教你如何開始儲蓄

2022年的一項研究發現，到該年9月為止，63%的美國民眾都是月光族。這些人沒有注意到他們的消費習慣如何嚴重影響他們的財務狀況。他們很容易滿足於日常的慾望和需求，因而忽略了自己的財務目標。雖然短期內你不覺得儲蓄有甚麼了不起的，但日後你就會知道儲蓄實在太重要了。

就從近期來看，遇到財務吃緊時，有儲蓄就能提供一個有效的緩衝。沒有足夠的儲蓄，臨時遇到看病住院、汽車故障、公司裁員等不測事件，都可能造成財務緊張，甚至陷入債務泥潭。

而從長遠來看，健全的儲蓄給我們帶來無憂無慮的生活自由，開闢更多財源的機會。現在就是開始儲蓄的最佳時機，因為越早開始儲蓄，未來回報就越高。以下10個步驟教你如何開始儲蓄，希望能幫助你改善財務狀況。

沒有足夠的儲蓄，遇到不測事件，都可能造成財務緊張，甚至債台高築。（fotolia）

1. 了解你的動機並設定目標

在設定目標改善財務之前，先花些時間想一想：到底你想要實現的目標是甚麼以及想要改變人生的動機是甚麼？

展望一下，從現在起一年、五年和十年後，你想要達成甚麼樣的財務目標。在紙上、手機或電腦寫下這些願望，時時對照，將有助於實現這些目標。

您還應該進一步想像一下，如果擁有更多的儲蓄、財務安全和經濟獨立，你的生活會有哪些改善。也許你想要買一棟房子，還清所有的貸款，或者養育孩子。把激發你改善財務的事由一一寫下來，列出清單時時提醒自己，這樣在遇到困難或懈怠的時候，這個清單能夠激勵你前行。

2. 評估你的財務狀況

接下來，開始思考需要採取哪些具體的行動來達到這些目標。制定財務計劃的第一步要先了解目前的財務狀況和消費習慣。

梳理一下目前的信用卡和帳戶報表，檢查一下每個月辛苦賺來的薪水都花在哪些地方。你可能會很驚訝，每個月花在咖啡或Ubers上的開銷這麼大。你可能也會認識到，有些消費模式會吃掉你的工資，讓你難以儲蓄。

你還應該考慮到所有定期的、不可避免的固定支出。計算一下貸款、房租、抵押貸款和保險等，看看收入中有多少需用於這些必需開支。

一旦了解了所有的消費去向，你就可以認真審視需要改變的消費習慣了。你也能更好地制定一個符合現實的月度預算，真正按照預算生活。

3. 削減支出

一旦清楚目前的財務狀況，你很容易就能辨別哪些地方可以削減支出。比如減少每個月外食的次數；嘗試多搭乘坐公共交通工具，而不是乘坐Uber或來福（Lyft）；取消一些不太常用的月度訂閱服務。只有你自己知道為了保持健康和快樂，你想要甚麼跟需要甚麼之間的不同。跟自己的心靈對話，了解自己需要甚麼，以及哪些是可以捨棄的。

在購買電腦、買新鞋等大筆消費之前，給自己至少24小時的時間冷靜一下，這樣你有機會再三權衡利弊，打算購買的物品或服務是否屬於真正所需，或長遠來看有好處。

每個人都有不同的消費習慣，所以削減開支的方式因人而異。盡力在自己能力範圍內理智消費，同時還能優先考慮那些真正能帶給你快樂的東西。

有預算就能訂出目標，追蹤支出情況，也是真正能留下錢定期儲蓄最好的方式。（Shutterstock）

4. 編預算並堅持下去

編預算是提高儲蓄最重要的一個方法。有預算就能訂出目標，追蹤支出情況，也是真正能留下錢定期儲蓄最好的方式。

編預算有多種理論，主要有兩派觀點：一派觀點認為應該遵守50/30/20法則，即50%的收入用於基本生活需求，30%用於提高生活質量，20%留作儲蓄；另一派則遵循70/20/10法則，即收入的70%用於支付帳單和日常開支，20%用於儲蓄，10%用於償還債務。

這些都只是建議，你還是應該根據你的情況編製個人預算。

如果覺得用電子表格編預算有點麻煩，可以藉助許多免費的app（應用程式）客製你的預算。有些app還可以連接你的帳戶，有支出時自動發送通知，還可以為各種個性化支出設定目標。

5. 開設獨立的儲蓄帳戶

如果把用來儲蓄的錢與可支配的錢放在不同的帳戶中，就不會輕易動用到儲蓄金。每月定期將錢轉入儲蓄帳戶，可以提醒自己堅持儲蓄計劃，並且幫助你區分收入的分配各有不同的做法。

更積極的做法就是一拿到工資就先預留要儲蓄的錢，立即從固定薪資中取出。強迫自己根據帳戶餘額作為下個月的預算。

6. 設立應急用儲蓄帳戶

與儲蓄帳戶類似，另外建立一個專門用於緊急情況的帳戶亦不失為一個好主意。求得安心是我們儲蓄的主要原因，這也是人之常情。突然失去工作或遇到意外的財務負擔時，你知道你還有財力支撐，能讓你不致於造成心理衝擊，而仍能以平和的心態度日。

應急儲蓄帳戶應與薪資帳戶分開，避免薪資帳戶的錢開始減少時不小心動用到應急基金，如此也才能實現緊急情況發生時動用緊急基金，不會影響到正常儲蓄。

編預算不要忘了投資教育再進修。（Shutterstock）

7. 不吝於投資學習新技能

雖然你在努力削減開支，也要能區分哪些是需要去掉的慾望，哪些是值得投資的。投資於學習新技能是改善財務狀況最好的一個方法。所以在做重要的財務決定時，不要忘了投資自己。

學習新技術或提升技能不應該因為預算的分配而被犧牲掉。不論你考慮教育進修、創業，甚至啟動副業，投資自己可以讓你未來有改善財務狀況的機會。

做好退休理財規劃，不怕老了沒錢。（Shutterstock）

8. 儘早啟動退休儲蓄

大多數專家認為，每人每年稅前收入的10-15%應用於退休儲蓄。如果你遵循這個原則儲蓄退休金，你應該能夠在退休後過上舒適的生活，甚至可能實現提前退休的目標。如果不開始認真準備退休儲蓄，你可能得延遲退休時間，在大家悠閒享受黃金歲月的時刻，你仍然需要努力工作。換言之，你越早開始投資退休儲蓄，到退休的時候，你的儲蓄投資就會有更多的增值。所以儘快啟動退休儲蓄是最明智的做法。

在退休儲蓄方面，有許多投資方案具有很大吸引力的節稅優勢，如401（k）退休福利計劃、個人退休帳戶（Individual Retirement Account,簡稱IRA）和羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）。每個帳戶都有不同的具體要求和規定，選擇最適合自己的投資計劃。

需要注意的是，一旦把錢存入這類型的退休儲蓄帳戶，需要遵守一些規定，如何時可以領取帳戶中的錢有年齡的限制等。即使如此，多數專家仍建議大眾為退休儲蓄選擇401k、IRA或Roth IRA等計劃，因為這些計劃能讓你辛苦賺來的薪水通過儲蓄獲得最大收益。越早啟動投資儲蓄，你的儲蓄增值的幅度就越多。所以一定要在預算中留出一筆錢，定期向退休儲蓄帳戶供款。