中國銀行的擠兌潮，在中國經濟每況愈下，政府、企業、和個人債務接連爆煲的情況下，任憑中共政府百般地不樂意和刻意掩蓋，終於開始大面積地來臨，並且在不久的將來，有拖垮中共的銀行業、貨幣體系、和中國經濟的可能。

6月底，網絡傳出的一段影片顯示，中國有四大銀行之一的中國農業銀行，在未事前告知儲戶的情況下，突然限制每天支出1000元人民幣的額度。儲戶質問銀行職員：「哪條法律規定你要禁止我一天才一千塊錢？一千塊夠幹甚麼用啊？」銀行職員的回答是：「不是我規定，是系統自動設置的。」

中國民眾已經開始有了對自己的存款是否安全的擔憂，有的網民質問說，我的錢還是不是我的錢？也有人建議把錢取出來放家裏，別在乎那點銀行利息了。

在今年4月，包括中國農業銀行、浦發銀行、光大銀行等銀行都曾發布公告，下調部份或所有客戶的線上業務相關的交易限額，包括個人網銀及掌銀轉帳、網上支付、非櫃面業務（含線上轉帳和網上支付等）。限制線上轉帳支付之外，許多銀行儲戶的線下取款也受到限制。最近，深圳、上海、遼寧丹東等地都出現儲戶在銀行大排長龍的影片。網民們紛紛抱怨取錢難，並懷疑是否銀行資金緊張，擔憂自己的存款以後還能否取出。

從4月中下旬開始，河南多家村鎮銀行的儲戶遭遇「取錢難」，全中國各地受害儲戶的錢憑空消失，健康碼還被河南官方莫名其妙的賦予「紅碼」。這不免讓國人驚覺，這個所謂的健康碼的背後，政府還有如此多的黑暗勾當！

在上海，自6月解封以來，多家銀行前就人潮湧動。銀行卻以防疫為由，限制每天用戶的數量。上海領取養老金的老人，凌晨2點就趕到銀行排隊，還不一定能領得到錢。有人凌晨5點趕到，卻連號碼牌都拿不到。

深圳的儲戶則告訴海外媒體，爆煲並非偶然，早已經有先兆了。他們在6月時說，取款機取不出錢，已經不新鮮了，幾個月前就已經發生了，包括在建設銀行、農業銀行，取錢不再是很方便了。

中國大陸的消費者現在主要是用網絡支付，用支付寶之類的付錢，他們把銀行裏的錢轉到支付寶上，到現在還沒有問題。但已經有好幾宗把錢轉到支付寶、餘額寶支付都出現故障的實例。

中共官媒日前已經間接的證實，中國發生了銀行擠兌的浪潮。中國人民銀行上海總部6月20日表示，光是6月上旬的現金調撥，已是去年同期的近四倍。中新網報道說，6月1日至15日，中國人民銀行的現金供應投放總量，已達到2021年同期的近四倍。但該行並未詳細說明，現金總量是否足以滿足民眾的提款所需。

此類事件在中國各地持續發酵的同時，中國民眾對銀行的信心嚴重受挫，而恰恰就是這個在金融領域最關鍵、最重要的「信心」二字，就是決定銀行業能否逃脫擠兌、破產的最關鍵因素。幾乎可以肯定地說，中共是難以逃脫銀行擠兌的命運了。但是，中國的擠兌會惡化到甚麼程度，會不會因此拖垮中共的銀行體系、金融體制？數碼貨幣是不是有可能避免銀行擠兌？這些才是關鍵的問題。

「銀行擠兌」，中文翻譯用了一個極具戲劇性畫面的描述語，把人們蜂擁而上，擠成一團，爭先恐後的提取現金的畫面，形容得活靈活現。在西方，銀行擠兌叫「Bank run」，就是跑去銀行提錢的意思。至於是不是很擠，會不會出現人擠人的狀態，那倒還不一定。在西方社會，即使是去銀行擠兌提現，人們還是會很規矩地排隊，不會一擁而上。但如果局勢非常嚴重，表明文明的外衣，也可能不得不除下了。

銀行擠兌（run on a bank），就是大量的存款者擔心銀行可能付不出他們的存款，或者不能及時提款，而同時去爭相立即提款，讓銀行陷入困境。因為銀行是不可能存有太多的存款的，他們早已把存款的大部份（比方說，90%的存款）用於放貸、借貸給需要資金的公司和個人了，這是他們的業務。

銀行擠兌是不是合法的呢？在美國，很多州都至少在紙面上有法律條款，試圖阻止人們傳播可能導致銀行擠兌的謠言或者惡意的言論。有些州甚至立法禁止人們發表對銀行財務狀況不實的評論。中國的問題，是銀行財務不透明，政府監管不透明也常常無效。

在當今社會，比方說美國這樣發達的、資訊相對比較透明的國家，還會不會發生銀行擠兌呢？即使有美國聯邦政府的保險（FDIC/NCUA），如果閣下亟需大筆的現金，而你的銀行不能馬上提供，還是可能出現銀行擠兌的。

很多人會問，那些有錢人，他們的錢放在哪裏呢？他們會不會面臨去銀行取不出錢來的問題？美國的許多百萬富翁、億萬富翁，他們會把錢放在貨幣市場的共同基金，或者定期存單（CD）、商業票據、美國的短期國庫券裏，這也都算現金，因為可以隨時變現。有些有錢人會把他們的錢來購買美國政府的短期國庫券叫Treasury bills的，很快到期然後很快繼續循環購買，直到他們需要現金的時候才提取出來。

許多億萬富翁，會在私人銀行（private banks）用一種零結餘的帳號（zero-balance accounts），把錢放在如上所說的現金和現金等價物上。他們需要花錢的時候，會從零結餘的帳號上開支票，看起來有點像空頭支票似的，但不是空頭支票，因為他們的私人銀行的銀行家，會每天結算，賣掉一些短期債券或共同基金或CD，來對他們開出的支票結帳，然後繼續保持一個零結餘的狀態。一般來說，這些巨富們只會持有其財富的1%作為現金等流動資產，而把其大部份財富與商業票據、股票、債券、共同基金和其它金融資產掛鈎。所以呢，這些巨富之人，應該是不會面臨銀行擠兌之類的問題的。中共的既得利益集團、紅幾代的上層人物，他們也不會擔心銀行擠兌和破產。

美國歷史上，銀行擠兌的現象一直在發生，30年代大蕭條的時候自不必說，即使是2008-2009的金融危機的時候，都還發生過小範圍的銀行擠兌。1933年FDIC（聯邦存款保險公司）誕生的原因，就是因應著大蕭條時的銀行擠兌。除了在銀行門前擠破頭的真人秀、真刀真槍的擠兌，「沉默的銀行擠兌」（Silent bank runs）也可能在大面積的電子轉帳的時候出現。

人類社會出現銀行的時候，就出現銀行擠兌了。15-16世紀歐洲的金匠會自行發行紙面的收據，讓人們可以用於兌換黃金。當他們寫出的收據超出他們持有的真正的黃金的時候，就會出現擠兌的現象。美國大蕭條時的那次銀行擠兌，始於1929年的股市崩盤。1930年，在田納西州的一家銀行開始出現最早的擠兌，導致第一個銀行因此垮掉。當時這件事情還沒引起人們的重視，人們以為是一個孤立的小事。但隨即美國南方一系列的銀行擠兌一一發生，然後消息傳遍全美國。全國範圍的銀行擠兌和破產，就迅速發生了。紐約一家銀行因為傳言說他們可能入不敷出，幾千人排隊提款，幾個小時內，200萬美元的存款就被提出。最後，超過四千家銀行因此破產。

2008-09美國金融危機的時候，華盛頓互助銀行（Washington Mutual, WaMu），當時還是美國第六大金融機構，2008年9月被美國財政部的OTS部門關閉。隨後的幾天內，儲戶們提取了167億美元的資金，使該銀行的現金一掃而空。第二天，Wachovia Bank 也遇到同樣的事，兩個星期內150億美元被提走。

過去500年間，各國包括中國出現的銀行擠兌，可以說是層出不窮。即使是在2000年以來，就有阿根廷（2001年）、緬甸（2003）、美國多家次貸銀行（2007）、英國（2007）、瑞典（2011）、中國鹽城射陽農村發展銀行（2014）、保加利亞（2014）、希臘（2015）、加拿大（2017）、和最近的英國MetroBank（2019）的擠兌事件。

那麼，中國的銀行擠兌會惡化到甚麼程度呢？擠兌更大規模出現的可能性，今天看來，已經越來越大了。中共當局愚蠢的政策，一向是掩蓋和封鎖，但越是掩蓋和封鎖，人們的恐慌心理就會越發嚴重，銀行擠兌就更可能大規模出現。當10%的銀行存款者都去提取現金的時候，中共當局肯定是拿不出來那麼多錢的；而中共即使是祭出打壓、強制、抓人、滅口等等手段，也無濟於事，因為沒有人會甘願看到自己的儲蓄歸零！銀行擠兌會不會因此拖垮中共的銀行體系、金融體制呢？當然會的，歷史上無數的案例都證明了這一點。在中國，從國民黨政府到共產黨政府，都已經發生了無數次。中共治下，幾年前就從江蘇開始出現擠兌，今天則更加變本加厲。

還有，中共目前極力推行的數碼貨幣，是不是有可能避免銀行擠兌呢？正如筆者如上所述，大面積的電子轉帳的出現，會導致「沉默的銀行擠兌」（Silent bank runs），所以擠兌的風險呢，仍然是存在的。中國的銀行擠兌，究竟會惡化到何種程度呢？中共心裏是最清楚的，體制外的人們呢，就只能拭目以待了。

（謝田博士是美國南卡羅萊納大學艾肯商學院的市場學教授暨約翰奧林棕櫚講席教授）#

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